【ワイド団信を徹底比較】持病があっても住宅ローンを借りられる！おすすめの金融機関を解説

ワイド団信を取り扱う

おすすめの住宅ローン3選

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健康に関する加入条件が一般的な団信と比較して緩やかなワイド団信。

持病が理由で一般団信に入れなかった人でも、ワイド団信には加入できる可能性があります。

金利の低さではauじぶん銀行、上乗せ金利を抑えられるのはソニー銀行です。

この記事では、持病がある人も加入できるワイド団信の概要や比較すべきポイント、ワイド団信に加入できるおすすめの住宅ローンについて解説します。

執筆・監修している専門家

監修者

千日太郎

オフィス千日合同会社　代表社員 公認会計士

保有資格・検定

公認会計士

大阪で公認会計士を営みながら、オフィス千日合同会社の代表社員として『千日のブログ 家と住宅ローンのはてな？に答える』を運営。独自のノウハウと公認会計士としての金融商品の分析力を生かして、プロの視点から住宅ローンの情報を発信。 『千日の住宅ローン無料相談ドットコム』では一般の人からの匿名の相談に無料で乗り、コンサル内容をネットに公開している。 住宅ローンの金利動向やリスク対策について著した『住宅破産』を2021年4月に出版。

執筆者

中野良唯

ジョインコントラスト株式会社

保有資格・検定

AFP、宅地建物取引士

大手ハウスメーカーでの営業所長を経て、生命保険会社へFPとして転職。 その後、独立系FPとしてコンサルティングの幅を広げるためジョインコントラスト株式会社へ移籍。 現在は「家計教師.com」に所属するFPとして、家計の個別コンサルティングや各種セミナー、企業や学校などで講演会なども行なっています。

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編集者

ナビナビ住宅ローン編集部

住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの？」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。

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住宅ローンの「ワイド団信」とは

ワイド団信とは、健康条件が比較的緩やかで、持病がある人でも加入できる可能性がある団信（団体信用生命保険）です。

正式名称は「加入条件緩和割増保険料適用特約付団体信用生命保険」ですが、一般的には「ワイド団信」と呼ばれています。

ワイド団信を利用する際には、通常の住宅ローンの金利に、0.2%～0.3%程度の金利の上乗せが必要になるのが一般的です。

ワイド団信はすべての金融機関で取り扱いがあるわけではなく、取り扱いがある場合にも、利用の条件や保障内容は金融機関によって異なります。

また、どんな持病でも利用できるわけではないので、「ワイド団信なら絶対大丈夫」というわけではない点に注意が必要です。

ワイド団信に加入できる可能性がある疾病

これまでワイド団信では、さまざまな銀行において上記の症状の引受実績を持っています。

保険会社により引受範囲は細かく異なるものの、糖尿病やうつ病、さらに心筋梗塞などの症例があってもワイド団信に加入できていることがわかります。

しかし、すべての銀行で上記の症例があってもワイド団信に加入できるわけではありません。

さらに、住宅ローン契約者の健康状態を総合的に見て判断するため、誰もが確実に加入できるわけではないということを覚えておきましょう。

ワイド団信を比較するポイント

ワイド団を比較する際、どのような点に注目すればいいのでしょうか。

そもそもワイド団信の取り扱いがない金融機関を除外し、以下の3点に気を付けて比較するのがおすすめです。

ワイド団信の比較でチェックすべきポイント

• ワイド団信の利用時に必要な上乗せ金利は何％か
• もともとの住宅ローンの金利やスペックがいいか
• 保障内容は手厚いか（リビングニーズ特約は付帯するか）

それぞれ見ていきましょう。

比較ポイント①ワイド団信の利用時に必要な上乗せ金利は何％か

冒頭でも説明したとおり、ワイド団信は健康状態による引受基準が緩和されている分、通常の団信で住宅ローンを利用する場合よりも金利が高くなります。

通常、死亡や所定の高度障害状態・余命6か月以内と判断された場合のみに住宅ローン残高が0円となる一般団信プランでは、金利が上乗せされません。

しかし、ワイド団信の場合は0.2％～0.3％の金利が上乗せされます。

上乗せされる金利が高くなるということは、それだけ毎月の返済額も増えるということです。

上乗せされる金利は金融機関によって異なるため、比較の際にチェックしておくようにしましょう。

比較ポイント②もともとの住宅ローンの金利やスペック

ワイド団信を比較するのはもちろん大切ですが、ワイド団信の条件だけでなく、もともとの住宅ローンの金利やスペックもチェックしておくようにしましょう。

住宅ローンの金利の上乗せは0.2％～0.3％程度で、大きな差はありません。

そのため、もともとの金利が低い住宅ローンを選んだ方がお得になる場合もあります。

また、住宅ローンによって店舗の有無やネット完結で申し込めるかどうか、住宅ローン利用者が受けられる特典があるかどうかなど、スペックにも差がありますので、トータルで検討するのがおすすめですよ。

比較ポイント③保障内容は手厚いか

団信の保障内容は、金融機関によって異なります。

ワイド団信の保障内容を比較する際、ぜひチェックしておいてほしいのが「リビングニーズ特約」が付帯するかどうかです。

通常、団信の保険金は加入者が亡くなった時に支払われます。

リビングニーズ特約とは、本来死亡時に支払われる保険金の一部、またはすべてを、余命6ヶ月以内と診断された際に受け取ることができる特約です。

受け取った保険金を治療費などに利用することができるため、余命宣告時に心強い保障です。

ワイド団信が利用できる金融機関を一覧で比較

ワイド団信の取り扱いがある主要金融機関を比較してみましょう。

ここでは、ワイド団信利用時に必要になる上乗せ金利と加入時の年齢、リビングニーズ特約の有無について比較します。

特徴的なのは、必要な上乗せ金利が「＋年0.3％」の金融機関が多い中で、ソニー銀行では「＋年0.2％」の上乗せでワイド団信を利用できること。

ただし、もともとの住宅ローンの金利は金融機関によって異なるため、上乗せ金利だけでなく、トータルで比較するのがおすすめです。

また、加入時の年齢は「50歳未満」を条件とする金融機関もありますが、りそな銀行では「70歳未満」となっています。

なお、上記のワイド団信とりあつかい金融機関は、「クレディ・アグリコル生命」が引受保険会社となっています。

クレディ・アグリコル生命は、フランスに本拠を置いている総合金融機関です。

引受保険会社が同じ金融機関では、どこも審査の基準は同様で、大きな差はないと考えられます。

ワイド団信に加入できるおすすめ住宅ローン

ワイド団信を取り扱っている銀行は多数あり、上乗せされる金利も0.3％が平均です。

そのため「ワイド団信を取り扱っているかどうか」ではなく、金利などその他の要素もきちんと確認した上で、銀行を選びましょう。

ワイド団信に加入できる住宅ローンを借りたいのであれば、

ワイド団信に加入できるおすすめの住宅ローン

1. auじぶん銀行
2. ソニー銀行

がおすすめです。

おすすめ①auじぶん銀行 | 金利が低い

ネット銀行であるauじぶん銀行の住宅ローンは、変動金利・固定金利ともに金利が低めとなっています。

そのため、ワイド団信の加入により0.3％の金利が上乗せされても、総支払額の負担が大きく感じることはないでしょう。

auじぶん銀行公式サイトへ

おすすめ②ソニー銀行 | ワイド団信の上乗せ金利が低い

ワイド団信への加入により上乗せされる金利は、0.3％が平均です。

しかしソニー銀行では、ワイド団信の上乗せ金利が年0.2％に設定されています。

ワイド団信に加入したいけど、金利の上乗せによって利子総額を増やしたくないという人におすすめです。

ソニー銀行公式サイトへ

ワイド団信にも加入できなかった場合はフラット35を検討する

一般団信に加入できなかった人でも加入でき、住宅ローンを借りられる可能性が高まるという魅力的なワイド団信ですが、どんな持病があっても必ず加入できるというわけではありません。

いくら引受基準が緩和されていると言えど、引受保険会社による審査が通らず、ワイド団信に加入できなかったという人も少なからずいます。

もしワイド団信に加入できなかった場合でも、「フラット35」であれば借入可能です。

通常、住宅ローンは団信の加入が必須です。

しかし、フラット35は団信の加入が任意とされており、かわりに年1回、住宅ローンとは別に「団信特約料」という保険料を支払う必要があります。

団信に加入しなくても住宅ローンを借りられるという点は、大きな魅力でもあります。

しかし団信に加入しなければ、「万が一に備えられる保証」がありません。

もしも、けがや病気などで住宅ローンを返済できなくなった際は、家族にも負担がかかってしまいます。

そのため、別途生命保険に加入するなどしてリスクに備えておくことが大切です。

団信加入が不必要な住宅ローンのおすすめはARUHI

団信への加入が任意の住宅ローンを借りたい人は、住宅ローンの専門金融機関である「ARUHI」のフラット35がおすすめです。

ARUHIフラット35の場合、団信なしの金利は団信加入金利の-年0.2％になります。

最長35年間、借入時の金利が適用されるため、長期の資金計画も立てやすいでしょう。

その他、ARUHIフラット35には以下のような特徴もあります。

ARUHIフラット35の特徴

• 通常契約の場合に比べて、割安の保険料で火災保険を契約できる
• 保証人が不要
• 繰上げ返済手数料が不要
• 仲介手数料・事務手数料など一部諸費用を借入金額に含めることができる

さらに、自己資金に余裕がある場合は、より低金利で住宅ローンを借りられるお得なプランの「ARUHIスーパーフラット」も選択できます。

上記のように考えている人は、ぜひARUHIのフラット35を検討してみてください。

ARUHI公式サイトへ

まとめ

ここまで、ワイド団信の概要や比較すべきポイント、健康に不安がある場合にも利用しやすい住宅ローンについて説明しました。

ワイド団信は一般的な団信よりも引受基準が緩和されており、持病がある人でも加入しやすい団信として人気ですが、上乗せされる金利が高くなることもあわせて覚えておきましょう。

さらに、ワイド団信は持病のある人すべてが加入できるわけではなく、引受保険会社による審査に受からなかった場合は加入できません。

ワイド団信でも加入できなかった場合は、団信への加入が必須ではない「フラット35」という選択肢があります。

とは言え団信は、いざという時の備えでもあります。まずは、ワイド団信やフラット35を提供している銀行に、一度相談してみましょう。

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【専門家の監修コメント】
千日太郎/公認会計士・住宅ローンブロガー