ブラックリストでも住宅ローンを借りられる？審査に通過するための対処法

• ブラックリストになると住宅ローン審査はかなり厳しくなる
• ブラックリストは５年もしくは10年間で消える
• 不安な場合は個人信用情報機関に問い合わせる

「ブラックリストに入っているかも知れない……」
「住宅ローンの審査に通らないんじゃないか」

クレジットカードの支払いを何度も延滞した、カードローンへの支払いが遅れているなどの理由から、住宅ローン審査に不安を感じている方もいるでしょう。

ブラックリストは個人信用情報に事故情報が記載されている状態の通称ですが、事故情報は５年もしくは10年間で消えます。

また、フラット35などのように民間住宅ローンとは審査基準が異なる住宅ローンを利用することで、審査に通る可能性もあります。

そのためブラックリストに載っているからといって、必ずしも住宅ローンを組めないわけではありません。

今回の記事では、ブラックリストに載った場合はいつまで待てばよいのか、ブラックリストに載っている状態で住宅ローン審査に申し込む際の注意点を紹介します。

この記事を執筆・監修している専門家

執筆者

白坂大介

ジョインコントラスト株式会社 代表取締役

保有資格・検定

2級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、証券外務員1種

お客様と一生涯のお付き合いができる仕事に憧れ、大学卒業と同時にハウスメーカーに就職。 2008年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。 2013年にはジョインコントラスト株式会社を設立し、webサイト「家計教師.com」を運営。 主にマイホーム購入や住宅ローン、生命保険、資産運用など、一般家庭向けのコンサルティングや講演会を行なっている。

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編集者

ナビナビ住宅ローン編集部

住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの？」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。

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ブラックリストでも住宅ローン審査に落ちるとは限らない

前提として、金融機関が「ブラックリスト」というリストを持っているわけではありません。

金融機関は住宅ローンの審査をする際に、個人信用情報を照会します。

この個人信用情報に「事故情報」が記載されている状態のことが、一般的には「ブラックリストに載る」「ブラックになる」と呼ばれています。

個人信用情報とは

個人信用情報に「異動」が記載されていると、住宅ローン審査に通るのはかなり厳しくなります。

まずは、ご自身がいわゆるブラックリストの状態になってしまっていないかを確認しましょう。

自分がブラックリストなのかを確認する方法

ご自身の個人信用情報に事故情報があるのかどうか、いわゆるブラックリストの状態になってしまっているかどうかは、個人信用情報機関に問い合わせることで確認できます。

主な信用情報機関と、それぞれの加盟会員は以下表の通りです。

それぞれの信用情報機関によって主な加盟会員は異なりますが、CIC・JICC・KSCに登録されている個人信用情報はすべての機関で共有されています。

「クレジットカードの支払いが延滞していることは銀行にバレないから住宅ローン審査も問題ない」ということにはなりませんので、注意してください。

自分の個人信用情報を調べたいときは、加盟会員の傾向を踏まえて自身と取引のある会社・銀行が利用しているであろう信用情報機関に開示手続きを申し込みましょう。

CICへの開示手続き

主にクレジットカード会社・信販会社が加盟しているCICでは、スマートフォンから開示手続き可能です。

受付番号を取得してから1時間以内に個人情報を入力しなければならないため、まとまった時間が取れるときに開示手続きを行うようにしましょう。

受付時間と手数料

開示手続きの流れ

JICCへの開示手続き

JICCへ個人信用情報の開示を請求する場合は、専用のアプリをダウンロードする必要があります。

アプリのダウンロードリンク(外部サイト)

• Google Play
• App Store

受付時間と手数料

開示手続きの流れ

KSCへの開示手続き

KSCでは郵送による申し込みのみを受け付けています。

窓口やスマートフォンから個人信用情報の開示を請求することはできません。

本人が郵送で開示手続きを申し込む際は、下記の書類が必要です。

送付先

なお、本人以外の第三者がKSCに個人信用情報の開示手続きを申し込む場合は、必要となる書類が変わってきますので、公式サイトの情報を確認してください。

ブラックリストの住宅ローン審査対策

ブラックリストの状態になってしまっている間、住宅ローン審査がかなり厳しくなることは事実。

とはいえ、審査自体に申し込めない訳ではありません。

ここからは、ブラックリストに載っている状態で申し込む場合に行っておきたいことを紹介します。

注意点

対策１：頭金の割合を多くする

物件価格に対して、頭金の割合を多くすることで住宅ローン審査に通る可能性を上げることができます。

頭金を用意すれば、シンプルに住宅ローンの借入金額が少なくなるだけでなく、金融機関に対して「計画的に貯蓄ができる人である」というアピールにもなり、担当者に良い印象を与えやすいのです。

もし、ご自身で頭金を用意することが難しいのなら、両親や祖父母から資金援助を受けるのも手段のひとつです。

一定の要件を満たしていれば、住宅購入のための資金援助には贈与税がかからないため、家族に相談してみると良いでしょう。

対策２：審査基準が違うフラット35を利用する

ブラックリストに載っているときは、一般的な銀行の住宅ローン審査に申し込んでも簡単には融資承認は出してくれません。

そのため、一般の住宅ローンとは審査基準が異なる「フラット35」の利用をおすすめします。

フラット35とは

• 「住宅金融支援機構」と「民間金融機関」が提携して扱う住宅ローン
• 全期間固定金利のみ
• 人物よりも物件を中心に審査が行われる

一般的な住宅ローンが年収・勤務先・勤続年数などを中心に審査を行っていることに対して、フラット35では「融資条件をクリアしているか」という点に重きが置かれています。

そのため、ブラックリストに載っている場合でもフラット35であれば審査に通る可能性があると言えるでしょう。

対策３：異動情報が消えるのを待つ

信用情報機関から開示された情報を確認した結果、自分の信用情報に「異動」という記載があれば、いわゆる「ブラックリストに載っている」ことになります。

しかし、個人信用情報に登録された事故情報は永遠に残るわけではありません。

登録された理由にもよりますが、5年から10年の登録期間が経過すると個人信用情報に登録された事故情報は消えます。

※出典：一般社団法人 全国銀行協会「センターの概要」

個人信用情報から異動の記載が消えれば、住宅ローンの審査に通る確率はグッと高くなります。

そのため、住宅ローンを借りたいときはブラックリストから消えるまで待つほうことが理想です。

異動情報が消えるまでにしておくこと

ブラックリストから消えるまでの期間は、最低でも5年が必要です。

これから紹介する対策を講じておくことで、より住宅ローン審査に通る可能性を挙げられるでしょう。

異動情報が消えるまでにしておくこと

1. 自己資金を貯めておく
2. 他の借り入れを完済しておく

自己資金を貯めておく

ブラックリストから消えるまでの期間を活かして、自己資金を貯めておきましょう。

自己資金に余裕があれば頭金の割合を大きくすることが出来るため、住宅ローンの審査にも通りやすくなります。

また、住宅ローンの借入金額が減ると毎月のローン返済額も抑えられ、返済による家計の負担を軽くすることができます。

頭金の目安

• 理想とされる頭金の割合は「物件購入代金の約1割～2割」
• 物件価格が3,000万円の場合は「300万円～600万円」ほど

頭金を用意するのは決して簡単ではありませんが、だからこそ異動情報が消えるまでにコツコツを自己資金を貯めておくことをおすすめします。

他の借り入れを完済しておく

自動車ローンやカードローンなど、住宅ローン以外の借り入れがある場合は事前に完済しておきましょう。

他の借り入れがある状態では、ブラックリストから消えるまでの間に事故情報を増やしかねません。

個人信用情報にはクレジットカードの支払い遅れなども含まれるため、遅延なく毎月支払いを続けていきましょう。

他の借り入れがある場合の注意点

• 他の借り入れは住宅ローン審査に重要な「返済負担率」に影響します
• 住宅ローンと他の借り入れの両方の返済が重なることで、家計の負担になりやすい

せっかく買ったマイホームを手放さないためにも、ブラックリストから消えるまでの間にローンの返済を着実に進めることが大切です。

まとめ

個人信用情報に事故情報が登録される＝ブラックリストに載ると、住宅ローン審査に通ることは基本的に難しくなります。

しかし、ブラックリストには登録期間があり、事故情報が永遠に残るわけではありません。

個人信用情報は５年もしくは10年で消えるため、その間に自己資金を貯めたり、他の借り入れを完済したりと、住宅ローン審査へ対策をしておきましょう。

また、どうしても早くマイホームを購入したい方は、フラット35の利用も検討してみてくださいね。

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