住宅ローンの本審査・事前審査は複数の銀行に申し込みできる！４つの理由を解説
監修者： 白坂大介 (ジョインコントラスト株式会社 代表取締役)
- 住宅ローンの本審査・事前審査は複数申し込んでも問題ない
- ３行～４行への申し込みが目安
- 購入自体をキャンセルすると手付金が返却されないことも
複数の金融機関に住宅ローンの本審査・事前審査を申し込んでも良いのか気になりますよね。
結論からお伝えすると、住宅ローン審査は複数申し込んでも全く問題ありません。
実際に既に住宅ローンを組んでいる323名にアンケート調査をしたところ、18%以上の方が２社以上に住宅ローン審査を申し込んでいます。
約４人に1人が、2社以上に審査を申し込んでいることがわかりますね。
住宅ローンの複数申し込みをする場合は、3社～4社にするのがベストです。
執筆・監修している専門家
白坂大介
ジョインコントラスト株式会社 代表取締役
保有資格・検定
2級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、証券外務員1種
お客様と一生涯のお付き合いができる仕事に憧れ、大学卒業と同時にハウスメーカーに就職。 2008年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。 2013年にはジョインコントラスト株式会社を設立し、webサイト「家計教師.com」を運営。 主にマイホーム購入や住宅ローン、生命保険、資産運用など、一般家庭向けのコンサルティングや講演会を行なっている。
千日太郎
オフィス千日合同会社 代表社員 公認会計士
保有資格・検定
公認会計士
大阪で公認会計士を営みながら、オフィス千日合同会社の代表社員として『千日のブログ 家と住宅ローンのはてな？に答える』を運営。独自のノウハウと公認会計士としての金融商品の分析力を生かして、プロの視点から住宅ローンの情報を発信。 『千日の住宅ローン無料相談ドットコム』では一般の人からの匿名の相談に無料で乗り、コンサル内容をネットに公開している。 住宅ローンの金利動向やリスク対策について著した『住宅破産』を2021年4月に出版。
ナビナビ住宅ローン編集部
住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの？」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。
この記事の目次
- 【結論】住宅ローンの事前審査・本審査は複数申し込みOK
- 3行～4行への複数申し込みがオススメ
- 借り換えの場合も複数の審査に申し込んでOK
- 住宅ローンの本審査・事前審査の複数申し込みをおすすめする4つの理由
- 理由①借り換えを早く進められる
- 理由②住宅ローンの審査結果には有効期限がある
- 理由③事前審査までに悩む時間を短くできる
- 理由④本審査通過後にキャンセルしても問題ない
- 【デメリット】住宅の購入自体をキャンセルする際は手付金に注意
- 住宅ローンの本審査に落ちないためのコツ
- 本審査のコツ①健康状態に不安があるならワイド団信やフラット35を利用
- 本審査のコツ②物件の価値が低ければ借入金額を少なくする
- 本審査のコツ③事前審査と本審査で書類の内容が異なっている場合は合わせる
- 本審査のコツ④本審査まで転職をしない
- 複数申し込みをするなら事前審査が早い住宅ローンを
- おすすめ①auじぶん銀行住宅ローン＜最短当日＞
- おすすめ②住信SBIネット銀行住宅ローン＜当日～3営業日＞
- おすすめ③ARUHI＜最短即日＞
- まとめ
【結論】住宅ローンの事前審査・本審査は複数申し込みOK
住宅ローンの審査は複数申し込んだとしても問題ありません。
事前審査でも、本審査でもどちらの場合でも複数行に申し込んで大丈夫ですし、審査通過後にキャンセルをしてもOKです。
金融機関の目線で考えてみれば、本審査を通過するまであなたに住宅ローンを貸せるのかどうかが分からないので、複数審査をNGにする理由はないのです。
どうしても心配なのであれば、申し込みをしようと考えている金融機関に問い合わせてみると良いでしょう。「複数申し込みしても問題ない」という返答を得られますよ。
3行～4行への複数申し込みがオススメ
複数申し込みしてもOKと伝えると、「何行までなら大丈夫なの？」という質問をよく受けます。
厳密に◯行までなら大丈夫というルールが決まっているわけではありませんが、3行～4行をオススメしています。
３行～４行をオススメする理由
- 審査には必要書類の提出など一定の手間がかかること
- 金融機関の担当者への心証
金融機関の担当者の目線で考えてみれば、他の銀行に何十行も審査中の人から申し込みがあると「この人は本当にうちの銀行で借りる気があるのかな…？」と考えるのが自然ですよね。
住宅ローンの審査では金融機関の担当者に対する心証も大切です。
そのため、住宅ローン審査の複数申し込みは3行、多くても4行までにしておきましょう。
借り換えの場合も複数の審査に申し込んでOK
住宅ローンの借り換えを検討している場合で、複数の金融機関の審査を申し込むことをおすすめします。
「新規の申し込み時に審査に通ったんだから、借り換えの審査も大丈夫だろう」と思っていると、想定外に審査に落ちてしまうケースも少なくありません。
借り換えの審査は厳しい
新規借入時と比べると「物件の価値が下がっている」「資産状況などに変化がある」などの理由から、借り換えの審査は厳しく見られることが多くなっています。
そのため、複数の住宅ローンの審査に申し込んでおいて、審査に通った金融機関の中から条件のいい住宅ローンに借り換える方法がおすすめです。
同じ金額を借りたとしても金融機関によって返済額が異なるので、ぜひシミュレーションツールも活用してみてください。
住宅ローンの本審査・事前審査の複数申し込みをおすすめする4つの理由
住宅ローン審査の複数申し込みをおすすめする理由は4つあります。
住宅ローン審査の複数申し込みをおすすめする理由
それぞれの理由を詳しく見てみましょう。
理由①借り換えを早く進められる
複数の住宅ローンに審査を申し込むことで、借り換えのスケジュールが大きくずれることを防げます。
ひとつめの住宅ローンに本審査に落ちてから次の住宅ローンで審査をやり直す場合、2つ目の住宅ローンの本審査結果が分かるのは約2ヶ月先です。
審査に落ちてしまうと事前審査からやり直す必要があるため、１社しか申し込んでいない状態では借り換えのスケジュールが大きくずれてしまう可能性があるのです。
審査で2ヶ月も掛かっていてはマイホームを購入する時期も大きくずれこんでしまいますし、適用される金利も当初の想定と変わっている可能性もあります。
「借り換えを少しでも早く進めたい」「金利が変わるかも知れないと不安になる」という方は、複数の金融機関で審査を申し込んでおくと良いでしょう。
理由②住宅ローンの審査結果には有効期限がある
住宅ローンの審査結果には、仮審査・本審査ともに有効期限があります。
まず1つの住宅ローンの審査に申し込んで、結果を待ってからほかの住宅ローンの審査にも申し込んで、それから別の金融機関の住宅ローンも調べてみる……。
といったことをしているうちに審査の有効期限が過ぎてしまい、またイチから審査をやり直すということにもなりかねません。
| 仮審査 有効期限 |
本審査 有効期限 |
|
|---|---|---|
| auじぶん銀行 | 180日 | 180日 |
| 新生銀行 | 仮審査なし | 180日 |
| 住信SBIネット銀行 | 180日 | 180日 |
| ソニー銀行 | 60日 | 60～90日 ※新築の場合は 最大1年 |
| イオン銀行 | 90日 | 270日 |
二度手間になることを避けるためにも、申し込みをする住宅ローンの目星をつけたら早めに事前審査に申し込んでおきましょう。
WEB申し込みに対応している金融機関なら、店舗に行かなくても自宅で手続きをできるので数分で申し込みできますよ。
理由③事前審査までに悩む時間を短くできる
事前審査を申し込む段階から「どの住宅ローンに申し込もうかな……」とじっくり時間をかけて悩んでいると、それだけで何週間も過ぎてしまいます。
審査に落ちてしまえばさらに時間はかかりますし、最悪のケースでは目当ての物件を別の人に購入される可能性だってありえます。
住宅ローンを取り扱う金融機関は1,200を超えていて、事前審査の段階でひとつだけに絞り込むのは正直いって難しいです。
そのため、事前審査では３～４社に申し込んでおいて、その中から条件の良い住宅ローンで本審査を申し込みましょう。
理由④本審査通過後にキャンセルしても問題ない
住宅ローンの審査は銀行と正式に借入の契約をしていないうちであれば、本審査が通った後であってもキャンセルは可能です。
本審査後にキャンセルをしても、いわゆるブラックリストなどと呼ばれる個人信用情報にも影響はありません。
住宅ローン契約を結ぶ前であれば金融機関にキャンセルを申し出ることができますが、心配な場合はいつまでにキャンセルできるのかを確認しておくと良いでしょう。
しかし、マイホームの売買契約ではローン特約の条件以外で契約キャンセルをすると手付金が戻ってこない等のデメリットがあります。
次の章で詳しく解説していきましょう。
【デメリット】住宅の購入自体をキャンセルする際は手付金に注意
自己都合でマイホームの購入自体をキャンセルする場合、手付金は返却されないため注意しましょう。
マイホームを購入する際には不動産会社や売主と「売買契約」と結ぶ必要があり、この際「手付金」として購入金額の5%～20%を支払います。
売買契約では住宅ローンの審査が通らなかった場合に売買契約自体を白紙撤回でき、手付金も全額返還してもらえる「ローン特約」という条項を付けることができます。
しかし、この特約はあくまでも本審査を通過できなかった場合にのみ適用されるもの。
「第一希望の銀行で審査に落ちたからマイホームの契約自体をやめたい」となっても、手付金は返却されないのです。
3,000万円の物件では手付金は150万円～600万円にもなるため、手付金が返ってこないなんてことはなんとしても避けたいですよね。
複数の金融機関に審査を申し込む際は、手当り次第に申し込むのは避けて、ご自身が借りても良いと思える金融機関をピックアップしましょう。
また、ローン特約によっても様々なケースがあるため、契約撤回となる条件は事前に確認しておきましょう。
住宅ローンの本審査に落ちないためのコツ
いくら複数の金融機関に申し込むといっても、なるべく多く審査を通過したいですよね。
ここでは住宅ローンの本審査に落ちないためのコツを紹介します。
住宅ローンの本審査に落ちないためのコツ
本審査のコツ①健康状態に不安があるならワイド団信やフラット35を利用
ほとんどの金融機関では、住宅ローンの契約時に、「団体信用生命保険」への加入が条件になっています。
健康状態に問題があれば、団信に加入できないため本審査も通りません。
健康状態に不安のある人は、
の利用を検討してください。
ワイド団信
ワイド団信は、通常の団信に加入できない健康状態の人でも、加入診査に通る可能性があります。
健康状態に不安がある人は、複数申し込む金融機関のうち、1~2行はワイド団信を取り扱っている金融機関に申し込んでみてください。
ワイド団信がある金融機関は以下の記事より確認してみましょう。
フラット35
フラット35は団体信用生命保険の加入が任意になっています。
団信を付帯せずに申し込むことができるため、健康状態に不安を抱える人でも住宅ローンの融資が受けられます。
団信なしのフラット35で住宅ローンを契約し、健康状態が回復してから民間の生命保険に加入するのもありです。
フラット35を取り扱っている金融機関は以下の記事を確認してください。
本審査のコツ②物件の価値が低ければ借入金額を少なくする
住宅ローンの本審査では、物件の担保価値についても審査が行われます。
その物件が「いくらで売却できるのか」という不動産価値を示すもの
つまり契約者が返済できなくなったときに、金融機関は売却して貸付金を回収できるだけの「価値のある物件」でないと審査に通らないのです。
審査に通らない場合は、物件の担保価値に見合った金額まで、借入金額を少なくすれば審査に通る可能性があります。
本審査のコツ③事前審査と本審査で書類の内容が異なっている場合は合わせる
事前審査で申告した内容と、本審査で提出した書類の内容が異なっている場合は、本審査に落ちる可能性が高いです。
事前審査・本審査ともに記載項目に誤りがないかしっかりチェックし、提出する書類の内容を一致させましょう。
本審査のコツ④本審査まで転職をしない
事前審査に通過後に転職をすると、本審査に落ちる可能性があります。
多くの金融機関で勤続年数〇年以上などの条件がありますし、事前審査と本審査の内容が合わなくなってしまうからです。
住宅ローンの本審査が終わり、融資実行されるまで転職は控えましょう。
複数申し込みをするなら事前審査が早い住宅ローンを
いざ複数に申し込みしようと思っても、どの金融機関にすれば良いか迷ってしまうかと思います。
ここでは事前審査の期間が短く、金利や保障の条件も良い金融機関を3つ紹介します。
おすすめの金融機関
（事前審査が早く、金利や保障の条件も良い金融機関）
おすすめ①auじぶん銀行住宅ローン＜最短当日＞
『auじぶん銀行住宅ローン』は審査スピードを重視している金融機関で、借り入れまでの早さが魅力です。
もちろん審査の早さだけでなく、金利の低さや、団信の内容などの基本的なスペックが高いのも特徴です。
変動金利、10年固定金利、20年固定金利が低金利に設定されているため、これらの金利タイプを検討している方は、申込みの候補に挙げておいて損はないでしょう。
2022年01月適用金利 全期間引下げプラン 2022年1月現在の金利にau金利優遇割および金利引下げキャンペーンの金利引下幅を適用した金利であり、実際のお借入日の金利により変動します。 審査の結果によっては、本金利プランおよび本キャンペーンをご利用いただけない場合がございます。 2022年01月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 2022年01月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 2022年01月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 ※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。 ※固定金利特約期間中の全額繰上返済は33,000円(税込)
変動金利
全期間引下げプラン 0.289% 当初10年固定
当初期間引下げプラン 0.465% 当初20年固定
当初期間引下げプラン 0.865% 全固定35年
当初期間引下げプラン 1.230%
保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料 無料 借入金額×2.20％（税込） 一部無料あり
審査期間 返済方法 来店 - 元利均等返済/元金均等返済 不要 固定期間 借入可能額 対応地域 2～35年 500万円～1億円 全国
おすすめ②住信SBIネット銀行住宅ローン＜当日～3営業日＞
『住信SBIネット銀行住宅ローン』の事前審査の日数は「当日～3営業日」です。
auじぶん銀行と同様に金利の低さや、無料で付帯する疾病特約などが魅力的な住宅ローン商品です。
特にフラット35(保証型)は従来のフラット35よりも金利が低く、フラット35や全期間固定金利を検討している方にとって、有力な候補となるでしょう。
2022年01月適用金利 2022年01月適用金利 2022年01月適用金利 2022年01月適用金利 ※借り換えの場合 ※固定金利特約期間中の全額繰上返済は所定の手数料がかかります。 ※時期により異なります。詳細は同社WEBサイトをご参照ください。 団信はもちろん、すべての病気・けがをカバーする全疾病保障が「保険料無料」「金利の上乗せもなし」で付帯！ 働けなくなったら、月々の返済額を保障いたします。働けないまま12ヵ月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。 魅力的な金利と安心の保障がついた住宅ローンです！ ※掲載の金利は所定の条件を満たした場合の金利です。
変動金利
ネット専用住宅ローン（通期引下げプラン） 0.410% 当初10年固定
ネット専用住宅ローン（当初引下げプラン） 0.630% 当初20年固定
ネット専用住宅ローン（当初引下げプラン） 1.170% 当初35年固定
ネット専用住宅ローン（当初引下げプラン） 1.390%
保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料 無料 保証型:借入金額×2.20％(税込)
買取型:借入金額×0.99％(税込)
無料
審査期間 返済方法 来店 1～2週間程度 元利均等返済/元金均等返済 不要 固定期間 借入可能額 対応地域 2～35年 500万円～2億円 全国
おすすめ③ARUHI＜最短即日＞
『ARUHI』は銀行ではなく、住宅ローン専門の金融機関でフラット35を主に扱っています。
事前審査の日数は「最短即日」となっていて、ネット銀行と同様に審査日数が早い部類に入ります。
「ARUHIスーパーフラット」という独自のフラット35商品を扱っているので、フラット35を検討している方は、先ほど解説した住信SBIネット銀行と一緒にチェックしておきましょう。
2022年01月適用金利 自己資金30%以上 一般団信加入 2022年01月適用金利 自己資金10%以上 借入期間15年～20年の場合 機構団信加入 ARUHIは国内最大手の住宅ローン専門金融機関で、フラット３５の実行件数シェアNo.1！全国140以上の店舗を展開しており、安心して相談ができます。 ※頭金が増えるほど従来のARUHIフラット３５より金利が低くなるアルヒ独自の商品、スーパーフラット
フラット
ARUHI スーパーフラット 1.150% フラット
ARUHIフラット35 1.180%
保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料 無料 借入金額×2.20％（税込）※対象商品はweb割引で借入金額×1.10%（税込） 無料
審査期間 返済方法 来店 1週間程度 元利均等返済/元金均等返済 不要 固定期間 借入可能額 対応地域 ー 100万円~1億円 全国
まとめ
住宅ローンの審査は、事前審査・本審査問わず、複数申し込みしても問題ありません。
しかし極端に多くの銀行に審査を申し込んでいると、金融機関の担当者に良くない印象を与えてしまう可能性があるため、複数申し込みは3社～4社にしておきましょう。
また、ひとつの金融機関にしか審査に申し込んでいないと、審査に落ちた場合にマイホーム購入時期が大きくずれこんでしまうことも考えられます。
事前審査の申し込み先に迷っている間に、目当ての住宅を買われてしまった…なんてことを避けるためにも、上手に複数審査を活用してくださいね。
【専門家の監修コメント】
千日太郎/公認会計士・住宅ローンブロガー
一番接触する機会の多い不動産会社の営業マンにとっては、お客がどんな住宅ローンを組もうと関係ありません。
要するにどこかの住宅ローンの審査に通って引き渡しの日に確実に代金を回収できることが最重要なのです。
しかし複数の銀行で審査を通されると、直前までどの銀行かが確定しないので、スケジュールの調整が面倒なのです。
早い段階で一つに絞ってくれる客を「良いお客だ」と評価します。
住宅ローンを組むときに話をするのは銀行の融資窓口担当者です。
複数行で審査を通されるとライバルが増えるので心中おだやかでないのは当然のことです。
特に住宅ローンの選択という局面では、不動産屋の営業所や銀行で対応する人たちと自分の利害が相反していることを肝に銘じておきましょう。
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