借り換えにおすすめの住宅ローンを比較！どこがいいか迷った時の4つの考え方

「住宅ローンを借り換えると、本当に安くなるの？」
「借り換えたいけど失敗はしたくない！」
「住宅ローンを借り換えたいけど、どの銀行を選べばいいか分からない」

住宅ローンは借り換えたほうがお得になる、という話はよく耳にしますよね。

たしかに近年の記録的な低金利では、ローンを借り換えることで100万円以上も利息負担が少なくなることも珍しくありません。

しかし誰でも彼でも借り換えれば良いという訳ではないことは、ご存知ですか？
また、自分自身が借り換えるべきなのか、本当にお得になるのか、いまいちよく分からないとお困りではないでしょうか？

この記事では、住宅ローンの借り換えで失敗しないために知っておくべきことを詳しく解説しています。

最後まで読んでいただければ、住宅ローンの借り換えに対しての不安は解消できるでしょう。

また借り換えにおすすめの住宅ローンを、団信の内容や付帯サービスも含めて紹介していますので、どの銀行に借り換えるべきなのかまで判断できますよ。

この記事を執筆・監修している専門家

監修者

頼藤太希

マネーコンサルタント

保有資格・検定

日本証券アナリスト協会検定会員、ファイナンシャルプランナー(AFP)、日本アクチュアリー会研究会員

女性向けWebメディア『FP Cafe』や月200万PV、160万UUの『Mocha（モカ）』を運営すると同時に、マネーコンサルタントとして、資産運用・税金・Fintech・キャッシュレスなどに関する執筆・監修、書籍、講演などを通して日本人のマネーリテラシー向上に注力している。

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執筆者

中澤悠生

ナビナビ住宅ローン編集部

保有資格・検定

3級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士、住宅ローンアドバイザー、

住宅ローンアドバイザー、3級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士。「家を買いたいけど、ローンをどう選べば良いかわからない」「不動産屋さんに勧められるままにローンを契約したけど後悔している」などの悩みを持っている方が多くいらっしゃいます。このような悩みを解決するべく、当サイトではどこよりも分かりやすい住宅ローン情報を届けることをモットーに執筆・編集をしています。

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編集者

ナビナビ住宅ローン編集部

住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの？」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。

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【編集部厳選】借り換えにおすすめの住宅ローン7選

金利タイプ別に、借り換えにおすすめの住宅ローンを紹介していきます。

おすすめ住宅ローン　3つの選定基準

1. 金利や諸費用が低く、借り換えメリットを得やすい
2. 疾病保障などの付帯サービスが充実している
3. 対面相談がしやすい

それぞれの住宅ローンはおすすめポイントだけでなく、注意しておくべき点も記載していますので、ぜひ参考にしてくださいね。

• 変動金利への借り換えにおすすめの住宅ローン
• 10年固定金利への借り換えにおすすめの住宅ローン
• 全期間固定金利・フラット35への借り換えにおすすめの住宅ローン

変動金利への借り換えにおすすめの住宅ローン

変動金利は適用金利が低いため、特に借り換えメリットを得やすいのが特徴です。

変動金利への借り換えメリットを最大限受けるためには、金利の低い住宅ローンをいくつか選定して、さらに諸費用や団信の内容から絞り込みましょう。

変動金利への借り換えでおすすめの住宅ローンは下記の3つです。

• auじぶん銀行住宅ローン
• ジャパンネット銀行住宅ローン

金利の低さと保障が充実している「auじぶん銀行住宅ローン」

auじぶん銀行

公式サイトはこちら

変動金利 全期間引下げプラン	0.310% 2021年04月適用金利 au金利優遇割の場合 全期間引下げプラン 審査結果によっては異なる金利となることがあります。
当初10年固定 当初期間引下げプラン	0.425% 2021年04月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。
当初20年固定 当初期間引下げプラン	0.905% 2021年04月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。
当初35年固定 当初期間引下げプラン	1.440% 2021年04月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。

保証料	事務手数料	繰上げ返済 手数料
無料※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。	借入金額×2.20％（税込）	一部無料あり※固定金利特約期間中の全額繰上返済は33,000円(税込)

審査期間	返済方法	来店
2週間程度	元利均等返済/元金均等返済	不要
固定期間	借入可能額	対応地域
2～35年	500万円～1億円	全国

公式サイトはこちら

auじぶん銀行住宅ローンは、金利の低さと保障の充実度が魅力の住宅ローンです。

• がんと診断確定されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」
• けがや病気で180日以上継続入院した際にローン残高が0円になる「全疾病保障」。

この2つが0円で付帯できるのは、ほかの金融機関の住宅ローンにはないため、auじぶん銀行住宅ローンの大きなメリットです。

「がんになってしまい、今まで通り働くのが難しくなった」
「事故にあってしまい、何ヶ月も入院しなければいけなくなった」

など、住宅ローンを完済するまでの35年間に何が起こるかは誰にも分かりません。

30歳を過ぎたくらいから疲れが取れづらくなった…と感じている方も多いかと思いますが、ここから更に30年以上先の健康状態がどうなっているか、想像できますか？

保障が充実している住宅ローンを利用しておけば、事故や病気など不測の事態になったケースでも、大切な家族やマイホームを守りやすくなるでしょう。

金利の低さと保障の充実度から、変動金利へ借り換えるなら真っ先に検討しておくべき住宅ローンのひとつです。

おすすめポイント

• すべての金融機関のなかでもトップクラスに金利が低い
• けがや病気で180日以上入院すると、住宅ローン残高が0円になる
• がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる
• WEB審査のスピードが早く最短2週間で契約完了
• 印紙税0円なので、借り入れ当初の諸費用も安い

注意点と対策

• 対面相談は都内のみなので、不安がある場合は住宅ローンセンター(0120-926-777)に電話で相談する

auユーザー以外も申込みできる！

【公式】auじぶん銀行で仮審査に申し込む

関連記事：auじぶん銀行住宅ローンのメリット・デメリット総まとめ、申し込むべきか5分で分かる！

トータルコストを抑えやすい「ジャパンネット銀行」

ジャパンネット銀行は、変動金利の中でも特に金利の低い住宅ローンです。

先ほど紹介したauじぶん銀行と同様に、変動金利のなかでも金利の低さでは頭一つ抜けています。

記事の前半では諸費用を含めた金額で比べることが大切とお伝えしましたが、ジャパンネット銀行は金利が特に低いため、トータルコストでも低くなりやすいです。

しかし注意点もあり、ジャパンネット銀行では「がん団信」や「全疾病保障」などを付帯するには、金利の上乗せが必要です。

• がん50%保障団信(金利上乗せ+年0.1%)　…　がんと診断させると残高が半分になる
• がん100%保障団信(金利上乗せ+年0.2%)　…　がんと診断させると残高が0円になり、給付金も支払われる

もしもの時の保障は充実してなくても良いから、とにかく毎月の返済負担を抑えたい方に向いている住宅ローンですね。

また事前審査の結果が出るまでの期間が最短30分なので、少しでも早く事前審査を通過しておきたいという方にもおすすめです。

おすすめポイント

• すべての金融期間のなかでもトップクラスに金利が低い
• 手続きをWEBで完結でき、書類もスマホの写真でOK
• 今使っている口座を、引き落とし口座に指定できる
• 審査完了までのスピードが早い

注意点と対策

• 疾病保障を付けるには金利の上乗せが必要。保障を充実させたいなら、先述のauじぶん銀行がおすすめ。
• 事務手数料が高めなので、まとまった資金を用意しておく

関連記事：ジャパンネット銀行住宅ローンって実際どうなの？金利やメリット・デメリットを解説

10年固定金利への借り換えにおすすめ

10年固定金利へ借り換える際は、当初の金利だけでなく、固定期間が終わったあとの優遇幅にも注意が必要です。

当初10年間の金利は低くても、11年目以降の金利が高く設定されているので、「思っていた以上にトータルコストが掛かってしまった……」となる可能性があるからです。

ここでは11年目以降の優遇幅も加味した上で、おすすめの金融機関を紹介していきます。

• 三井住友信託銀行住宅ローン
• 三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン
• イオン銀行住宅ローン

固定期間終了後の優遇幅が大きい「三井住友信託銀行リレープランフレックス」

三井住友信託銀行

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変動金利 住宅ローン	0.445% 2021年04月適用金利
当初10年固定 住宅ローン	0.570% 2021年04月適用金利
当初20年固定 住宅ローン	0.970% 2021年04月適用金利

保証料	事務手数料	繰上げ返済 手数料
無料	借入金額×2.20％	0円～22,000円

審査期間	返済方法	来店
1ヵ月半～2ヵ月	元利均等返済/元金均等返済	必要
固定期間	借入可能額	対応地域
2～30年	100 万円以上 1 億円以内（10 万円単位）	全国

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三井住友信託銀行のリレープランフレックスは、当初10年間の金利の低さと、固定期間終了後の優遇幅の大きさが魅力の住宅ローンです。

しかし当初期間終了後の優遇幅が大きいため、11年目以降の金利が低くなりやすいというメリットがあります。

また三井住友信託銀行は、全国60以上の店舗での対面相談にも対応しています

どの金利タイプを選べば良いのかが分からない、自分なりに返済プランを組んでみたけど心配…など、住宅ローンについての不安を相談できますよ。

おすすめポイント

• 固定期間終了後も優遇幅が大きい
• 全国60以上の店舗で対面相談ができる

注意点と対策

• ネット銀行と比べると当初金利はやや高めなので、必ずトータルコストを比較する
• 事務手数料が高めなので、まとまった資金を用意しておく

【公式】三井住友信託銀行で事前審査に申し込む

関連記事：三井住友信託銀行の住宅ローンについて徹底解説！～信頼度の高い信託銀行～

当初金利も低い「三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン」

三菱ＵＦＪ銀行

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変動金利 ネット専用住宅ローン	0.475% 2021年04月適用金利
当初10年固定 ネット専用住宅ローン	0.740% 2021年04月適用金利
当初20年固定 プレミアム住宅ローン	1.140% 2021年04月適用金利
全固定25年 プレミアム住宅ローン	1.450% 2021年04月適用金利
全固定35年 プレミアム住宅ローン	1.750% 2021年04月適用金利

保証料	事務手数料	繰上げ返済 手数料
一括前払い型と利息組込み型により変動	借入金額×2.20％（税込）	インターネット無料

審査期間	返済方法	来店
4週間程度	元利均等返済/元金均等返済	不要
固定期間	借入可能額	対応地域
1～35年	30万円～1億円（10万円単位）	全国

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三菱ＵＦＪ銀行のネット専用住宅ローンは、三井住友信託銀行と同様に、固定期間終了後の優遇幅が大きいローン商品です。

三菱ＵＦＪ銀行は全国に700以上の支店があり、地方に住んでいる方でも対面相談をしやすいのが魅力ですね。

また当初10年間の金利も低めに設定されているため、低金利のメリットを得ながら、安心して返済できるプランを相談できますよ。

おすすめポイント

• 固定期間終了後も優遇幅が大きい
• 全国700以上の店舗で対面相談ができる

注意点と対策

• ネット銀行と比べると当初金利はやや高めなので、必ずトータルコストを比較する

【公式】三菱ＵＦＪ銀行で事前審査に申し込む

関連記事：三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンを徹底解説！全国で対面相談でき、様々な特典がある住宅ローン

イオングループでの買い物が割引になる「イオン銀行住宅ローン」

イオン銀行

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変動金利 金利プラン	0.520% 2021年04月適用金利
当初10年固定 当初固定金利プラン	0.670% 2021年04月適用金利

保証料	事務手数料	繰上げ返済 手数料
無料	1,定額型：110,000円（税込）　2,定率型：借入金額×2.20％（税込）	無料

審査期間	返済方法	来店
2～3週間程度	元利均等返済	不要
固定期間	借入可能額	対応地域
2～10年	200万円～1億円	全国

公式サイトはこちら

イオン銀行住宅ローンは固定期間終了後の優遇幅の大きさと、イオングループならではの特典を多く受けられる商品です。

イオン銀行住宅ローンの主な特典

• イオングループでのお買い物が5%オフ
• イオンカードセレクトの特典を受けられる
• ゴールドカードが発行される

イオンカードセレクトの特典でWAONポイントも溜まりやすくなるので、日常的にイオンを利用している方なら、ポイントがザクザクと溜まっていきますよ。

またゴールドカードが発行されるので、旅行傷害保険を付けたり、イオンや空港のラウンジサービスを無料で利用できるようになります。

がん疾病保障の上乗せ金利が低い

さらに保障を充実したい人に向けて、がんと診断確定された場合にローン残高が0円になる保障を、金利上乗せ+年0.1%で付帯できます。

他の金融機関では、がん保障を充実させる場合の上乗せ金利は+年0.2%以上で設定されていることが多いため、もしもの保障を充実させながらも、金利の低いローンを利用したい方に向いています。

おすすめポイント

• 固定期間終了後も優遇幅が大きい
• イオングループでのお買い物が5%オフ
• がん保障特約の上乗せ金利が低い
• 全国のイオン銀行店舗で対面相談ができる

注意点と対策

• イオングループでのお買い物割引は5年間のみ
• 事務手数料が高めなので、まとまった資金を用意しておく

【公式】イオン銀行で事前審査に申し込む

関連記事：イオン銀行住宅ローンで借り入れする前に読むべき！金利や審査、団信について徹底解説

フラット35・全期間固定金利への借り換えにおすすめ

全期間固定金利への借り換えでは、保証型のフラット35を利用するのがおすすめです。

フラット35(保証型)では、通常のフラット35よりも金利が低く設定されていることが多く、より低金利のメリットを受けられます。

ここでは保証型のフラット35を取り扱っている金融機関を紹介します。

• 住信SBIネット銀行　フラット35(保証型)
• ARUHIスーパーフラット

全疾病保障もつけられる「住信SBIネット銀行 フラット35(保証型)」

住信SBIネット銀行のフラット35(保証型)は、フラット35商品のなかでも特に低い金利が特徴です。

さらにフラット35ながら全疾病保障が無料で付帯できるため、「病気やケガで働けなくなったらどうしよう…」という不安にも備えられます。

来店なしで手続きを完了できるのも嬉しいポイントですね。

おすすめポイント

• フラット35の中でも特に金利が低い
• 全疾病保障が無料で付けられる
• 来店なしで手続きを完了できる

注意点と対策

• 事務手数料が高めなので、まとまった資金を用意しておく
• 物件がフラット35に対応している必要がある

【公式】住信SBIネット銀行で事前審査に申し込む

関連記事：住信SBIネット銀行住宅ローンの口コミを調査！金利や審査基準・デメリット

9年連続シェアNo.1！金利の低さが魅力の「ARUHI」

ARUHI

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フラット ARUHI スーパーフラット	1.320% 2021年04月適用金利 一般団信加入
フラット ARUHIフラット35	1.240% 2021年04月適用金利 借入期間15年～20年の場合 一般団信加入

保証料	事務手数料	繰上げ返済 手数料
無料	借入金額×2.20％（税込）※対象商品はweb割引で借入金額×1.10%（税込）	無料

審査期間	返済方法	来店
1週間程度	元利均等返済/元金均等返済	不要
固定期間	借入可能額	対応地域
ー	100万円~1億円	全国

公式サイトはこちら

ARUHIは銀行ではなく、住宅ローン専門の金融機関です。

「ARUHIスーパーフラット借換」という独自の住宅ローンを取り扱っていて、一般的なフラット35よりも金利が低いことが特徴です。

また審査スピードも早く、事前審査であれば最短1営業日、本審査であれば最短3営業日と、早く審査を通過したい方にもおすすめです。

おすすめポイント

• フラット35の中でも特に金利が低い
• 来店なしで手続きを完了できる
• 審査完了までのスピードが早い

注意点と対策

• 事務手数料が高めなので、まとまった資金を用意しておく
• 物件がフラット35に対応している必要がある

【公式】ARUHIで事前審査に申し込む

関連記事：ARUHI住宅ローンに隠された4つのデメリット！借りる前に知るべきポイントを解説

【主要銀行13社】住宅ローンの借り換え金利比較表

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