住宅ローン審査に落ちても大丈夫！審査に落ちたときに取るべき対処法を紹介
監修者： 白坂大介 (ジョインコントラスト株式会社 代表取締役)
住宅ローンの審査に落ちてしまう理由としてよくあるのが、以下のような点です。
【事前審査】住宅ローンで落ちる理由
【本審査】住宅ローンで落ちる理由
それぞれ解説していきましょう。
執筆・監修している専門家
白坂大介
ジョインコントラスト株式会社 代表取締役
保有資格・検定
2級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、証券外務員1種
お客様と一生涯のお付き合いができる仕事に憧れ、大学卒業と同時にハウスメーカーに就職。 2008年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。 2013年にはジョインコントラスト株式会社を設立し、webサイト「家計教師.com」を運営。 主にマイホーム購入や住宅ローン、生命保険、資産運用など、一般家庭向けのコンサルティングや講演会を行なっている。
ナビナビ住宅ローン編集部
住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの？」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。
この記事の目次
- 住宅ローンの事前審査に落ちる6つの理由と対策
- 事前審査落ちの理由1：過去に返済の遅延などをしている
- 事前審査落ちの理由2：完済時の年齢が80歳以上
- 審査落ちの理由3：個人事業主などで収入が不安定
- 事前審査落ちの理由4：転職してからの勤続年数が短い
- 事前審査落ちの理由5：他の借り入れがある
- 事前審査落ちの理由6：借入額が多い
- 住宅ローンの本審査に落ちる4つの理由と対策
- 本審査落ちの理由1：健康状態に問題がある
- 本審査落ちの理由2：購入する担保の価値が低い
- 本審査落ち理由3：事前審査の申告内容と、本審査での提出書類の内容が異なる
- 本審査落ちの理由4：本審査までに転職をした
- 審査に落ちた理由にあわせて申し込む住宅ローンを変えよう
- おすすめ1：勤続年数に制限を設けていない住宅ローン
- 団信に通らなかったならワイド団信を検討しよう
- ペアローンを利用できる住宅ローン
- 住宅ローン審査についてよくある質問
- クレジットカードは何枚以上だと審査に不利になる？
- 団信の審査に引っかかったらどうすればいい？
- フラット35の審査は他とは違う？
- 非正規雇用でも住宅ローンは借りられる？
- 奨学金が残ってると住宅ローン審査に通らない？
- 外国人でも住宅ローンを借りられる？
- 自営業やフリーランスでも住宅ローンを借りられる？
- まとめ
住宅ローンの事前審査に落ちる6つの理由と対策
まずは住宅ローンの「事前審査」に落ちてしまう理由を見ていきましょう。
事前審査とは、住宅ローンの申込者が自己申告した内容をもとにして、簡易的に行われる審査のこと。
簡易的な審査とは言え、申告内容が金融機関の要件を満たしていなかったり、本人の属性に問題があったりすれば、事前審査で落ちることもあります。
住宅ローンの事前審査で落ちてしまう6つの理由
それぞれの具体的な審査落ちの理由と、対策について見ていきましょう。
事前審査落ちの理由1：過去に返済の遅延などをしている
個人信用情報に「異動」の記載がある場合は、基本的に住宅ローンの審査に通ることはありません。
個人信用情報とは、クレジットカードや奨学金、他のローン契約などの内容が登録されているデータベースのようなもの。
- 過去に支払いで遅延を繰り返したことがある
- 過去5年以内に債務整理をしている
などの金融事故歴があると、個人信用情報に「異動」という文字が登録されます。
いわゆる「ブラックリスト」と言われる状態のことですね。
住宅ローンの審査では、必ず個人信用情報をチェックされるため、「異動」の記載がある状態では、事前審査にはまず通りません。
対策：個人信用情報を取り寄せる
過去にカードや他のローンの返済を遅延・滞納したことがある場合は、個人信用情報に「異動」の記載がないかを確認しましょう。
自身の信用情報は「信用情報機関」に500円～1,000円ほどの手数料を支払うことで、簡単に取り寄せられます。
信用情報機関は3種類あり、それぞれの取り寄せ方法と手数料は下記のとおりです。
【銀行系】全国銀行個人信用情報機関(JBA)
- JBAのHP上から郵送請求可能
- 請求手数料は1,000円(税込)
【カード系】株式会社シー・アイ・シー(CIC)
- 郵送、窓口、インターネット請求が可能
- 窓口の場合は手数料500円(税込)
- インターネットや郵送の場合は手数料1,000円(税込)
【消費者金融系】株式会社日本信用情報機構(JICC)
- 郵送、窓口、インターネットから請求が可能
- 窓口の場合は手数料500円(税込)
- インターネットや郵送の場合は手数料1,000円(税込)
信用情報機関は「銀行系」「カード系」「消費者金融系」の3つがあり、気になる人はすべて取り寄せておきましょう。
もし「異動」以外にも遅延歴がある場合には、前もって金融機関に伝えておくことで少し印象が良くなるケースもありますよ。
事前審査落ちの理由2：完済時の年齢が80歳以上
住宅ローンの審査で、「借入れ時の年齢」や「完済時年齢」は重要な項目です。
特に完済時年齢は、多くの金融機関の申込要件で「81歳未満」とされています。
年齢で引っ掛かって事前審査に落ちる人もいるので、申込要件は必ず確認しておきましょう。
対策：親子リレーローンを利用する
ローン申込時の年齢が高齢で、完済時年齢が申込要件に引っ掛かってしまう場合は、「親子リレーローン」を利用することも検討しましょう。
親子リレーローン(リレー返済)とは
親子リレーローンであれば完済時年齢による不利を回避することができるので、完済時年齢が80歳以上の人でも、審査に通る可能性があります。
審査落ちの理由3：個人事業主などで収入が不安定
個人事業主の方など、収入が不安定な場合も住宅ローン審査で不利になりがちです。
個人事業主は、会社員に比べて景気の影響を受けやすく、「収入が不安定で、信用度が低い」と金融機関から判断されやすいことが理由です。
「収入も返済負担率も適正なのに審査で落ちた」という場合は、職業が審査にほぼ影響しない「フラット35」の利用を検討しましょう。
対策：個人事業主の場合は、フラット35を利用する
民間の金融機関とは違い、フラット35では職業が審査に影響することはほとんどありません。
そのため個人事業主であっても、比較的審査に通りやすくなっています。
ただし、フラット35は変動金利と比べて適用される金利が高い点に注意してください。
事前審査落ちの理由4：転職してからの勤続年数が短い
勤務先での勤続年数が短い人は、住宅ローンの審査に不利になりがちです。
国土交通省が行った住宅ローンに関する調査では、95.7%の金融機関が「勤続年数を考慮する」と回答していて、この比率は年々上昇してきています。
| 平成30年度 | 95.7％ |
|---|---|
| 平成29年度 | 92.8％ |
| 平成28年度 | 76.3％ |
もし勤続年数が短いのであれば、以下どちらかを利用しましょう。
対策1：勤続年数に制限がない銀行やフラット35を利用する
勤続年数が短くて審査に落ちてしまった場合には、勤続年数の要件がないネット銀行系の住宅ローンを選ぶのがおすすめです。
例えば、『auじぶん銀行住宅ローン』では、職歴書を提出することで、転職3年未満でも申込み可能です。
また『新生銀行住宅ローン』でも、勤続年数に関わらず申込みができます。
フラット35は、申込み条件に勤続年数の制限がなく、転職したての人でも問題なく利用できます。
事前審査落ちの理由5：他の借り入れがある
住宅ローン以外の借り入れがあることが理由で、審査に通らないケースもあります。
具体的には、他の借り入れがあることによって、年収に対しての返済負担率が高くなってしまうことが原因です。
返済負担率を計算する際は、住宅ローンの返済額だけでなく
- クレジットカードのリボ払い
- 自動車ローン
- 奨学金
- カードローンやキャッシング
など他の借り入れ額と合わせて計算されます。
対策：他の借り入れは高利子のものから優先的に完済しておく
住宅ローン以外の借り入れがある場合は、できる限りすべて完済してから、審査に再申し込みしてみましょう。
なお、どうしても他の借り入れを完済させるのが難しい場合は、カードローンやリボ払いなど、高利子のローンから優先的に完済してください。
なぜかというと、社会人になってから高利子の借り入れを多数行っている場合、本人の信用力を疑われる可能性があるからです。
事前審査落ちの理由6：借入額が多い
年収に占めるローン返済額の割合がギリギリの住宅ローンを申し込もうとすると、事前審査で落ちやすい傾向があります。
国土交通省が行った住宅ローンに関する調査では、90.7%の金融機関が「返済負担率を重視する」と回答しています。
あらかじめ金融機関に返済負担率の目安を確認しておき、上限ギリギリではなく、余裕をもった返済負担率になるように審査に申込みましょう。
返済負担率を下げるための具体的な方法としては、下記の2つがおすすめです。
対策1：頭金の割合を多くする
返済負担率を下げるのに、もっとも有効な対策は「頭金の割合を多くする」という方法です。
頭金を多めに用意することで、金融機関の審査担当者に対して資金に余裕がある印象を与えられ、審査結果にも良い影響を及ぼします。
具体的な頭金の割合は、「物件価格の1割以上」を目安にしておくと良いでしょう。
対策2：購入する物件を見直す
返済負担率を下げるもう一つの対策は、購入する物件の価格を見直して、借入金額を低くするという方法です。
当然のことですが、購入する物件の価格が低くなれば、年収に対しての返済負担率も自然と低くなります。
住宅ローンの審査に通るかどうかだけを考えるのではなく、「身の丈にあった住宅を購入する」ということも考えましょう。
住宅ローンの本審査に落ちる4つの理由と対策
住宅ローンの本審査で落ちてしまった際、考えられる主な理由は下記の4つです。
住宅ローンの本審査に落ちる4つの理由
本審査落ちの理由1：健康状態に問題がある
住宅ローンの本審査では、団体信用生命保険の加入診査があります。
団体信用生命保険はほとんどの金融機関で加入することが求められているため、健康状態に問題があれば本審査も通りません。
健康状態に問題があり診査に落ちてしまった場合は以下の対策を取るようにしましょう。
対策1：ワイド団信を利用する
ワイド団信とは、病歴がある方でも加入しやすくなっている団体信用生命保険です。
ワイド団信であれば、通常の団信に加入できない健康状態でも、加入診査に通りやすくなっていますよ。
ただ、ワイド団信は住宅ローンの適用金利に年0.3％程度の金利上乗せが必要です。
対策2：フラット35を利用する
フラット35は団体信用生命保険の加入が任意です。
そのため、団信を付けずに申込むこともできます。
団信を付帯しなければ健康状態を問う加入診査も必要ありませんので、本審査に通過することができます。
本審査落ちの理由2：購入する担保の価値が低い
住宅ローンの本審査では、物件に関するさまざまな書類を提出し、担保価値に関してもしっかり審査されます。
担保価値の審査とは
もし契約者が返済不能状態になった場合、担保物件は抵当権を設定している保証会社等によって売却処分されます。
つまり、もしもの際に売却して貸付金を回収できるだけの「価値のある物件」でないと保証会社の審査に通らないのです。
対策：借入金額を少なくするか、金融機関を変える
審査に通らない場合は、その物件の担保価値に見合った融資内容に減額すれば、審査も通る可能性があります。
また担保評価は金融機関によって基準が異なり、独自の担保評価基準を持っている金融機関もあります。
金融機関によっては担保価値をもう少し引き上げることができるかもしれませんので、別の金融機関で相談するのも一つの方法だといえますね。
本審査落ち理由3：事前審査の申告内容と、本審査での提出書類の内容が異なる
事前審査で申告していた内容と、本審査で提出した書類の内容が異なっているケースでは、高い確率で本審査に落ちてしまいます。
最初の申告内容と書類の整合性が取れないと、「事前審査で虚偽の申告をしていた」と見なされる可能性があるためです。
本審査に落ちる理由として、よくあるケースなので注意が必要です。
対策：書類の記載内容は事前審査と一致させる
対策は、本審査時に提出する書類の記載内容を、事前審査の申告(入力)内容と一致させることです。
事前審査で書類提出を求められることは基本的にありません。
だからといって収入や職業の申告を適当にすませてしまうと、本審査時に証明書類を提出した際に内容がかみ合わなくなって、審査に落ちることになります。
このような事態を防ぐため、事前審査の時点から必要な証明書類はしっかり用意しておき、内容に整合性を取れるようにしましょう。
本審査落ちの理由4：本審査までに転職をした
事前審査に通った後でも、本審査が始まるまでに転職すると、審査に落ちる可能性があります。
したがって、事前審査で申告した内容が変わるような行為(転職・退職・事業の廃業)は原則NGだと思っておきましょう。
対策：転職は融資実行後まで控える
当然ながら、住宅ローン契約は事前審査・本審査が終わってもまだ完了ではありません。
なぜならば、融資実行が終わってようやく借入れがスタートするからです。
融資実行前に転職や退職などをすれば、審査時の信用力とは大きく変わりますよね。
最悪の場合、金融機関から審査結果そのものを無効にされてしまいます。
審査に落ちた理由にあわせて申し込む住宅ローンを変えよう
「審査が甘い住宅ローンはあるのか？」という疑問は、誰しもが感じることだと思います。
ただ結論からいえば、審査が甘い住宅ローンというのは基本的にありません。
とはいえ、勤続年数に制限がないなど、審査落ちの理由に対策できる住宅ローンも存在しています。
ここでは、以下のおすすめ住宅ローンを紹介していきます。
審査落ちの理由に対策できるおすすめの住宅ローン
おすすめ1：勤続年数に制限を設けていない住宅ローン
勤続年数に制限のない住宅ローンとは、申込要件に「勤続○○年以上」などの制限を設けていない住宅ローンのことです。
ただし制限がないからと言って、必ず審査に通るわけではありません。
勤続年数に制限のない住宅ローンであれば、勤続3か月以上～1年未満のケースでも申し込みしやすくなっていますよ。
勤続年数に制限のない住宅ローン
auじぶん銀行住宅ローン
auじぶん銀行住宅ローンでは、職歴書を提出することで転職3年未満でも、申込み可能です。
他の銀行と比べて、変動金利が特に低く設定されていることが特徴です。
| 適用金利(新規借り入れ) | |
|---|---|
| 変動金利 | 0.310% 2021年09月適用金利 全期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 |
| 固定10年 | 0.395% 2021年09月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 |
| 固定20年 | 0.765% 2021年09月適用金利 当初期間引下げプラン au金利優遇割の場合 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 |
| フラット35 | 取り扱いなし |
また審査完了までのスピード感も重視していて、
- 事前審査は最短当日
- 融資完了までは最短2週間
となっており、少しでも早く審査を通して、住宅ローンを借りられる状態にしたい人におすすめです。
もちろんauユーザー以外の方でも申し込めるため、早く審査を通しておきたい人は、ぜひ検討してみましょう。
auユーザー以外も申込みできる！
新生銀行 住宅ローン
新生銀行の住宅ローンも、勤続年数の要件を設けていないので、申し込みしやすくなっています。
新生銀行の大きな特徴は、固定期間選択型の諸費用が非常に低く抑えられている点です。
金利は下記表の通りで、住宅ローンの事務手数料が11万円(消費税10％込み)と破格の安さです。
| 適用金利(新規借り入れ) | |
|---|---|
| 変動金利 | 0.450% 2021年09月適用金利 |
| 固定10年 | 0.650% 2021年09月適用金利 自己資金10%以上 |
| 固定20年 | 0.800% 2021年09月適用金利 自己資金10%以上 |
| フラット35 | 取り扱いなし |
特に固定20年では、金利も諸費用も安いため、住宅ローンにかかるトータルコストを抑えやすくなっています。
ただし変動金利タイプの場合は、「借入金額×2.2%(税込)」の事務手数料が必要になるため注意しましょう。
住信SBIネット銀行 フラット35(保証型)
「住信SBIネット銀行」のフラット35(保証型)は、勤続年数の要件がありません。そのため、転職したてでも申込みしやすくなっています。
フラット35(保証型)は頭金の額によって金利が低くなる、「全期間固定金利」の住宅ローンです。
金利が変わらない安心感に加えて、下記表のように金利の低さが大きな魅力ですよ。
| フラット35(保証型)の金利 | |
|---|---|
| 頭金なし | ー |
| 頭金１割以上 | 1.210% 2021年09月適用金利 自己資金10%以上 団信加入 |
| 頭金２割以上 | 1.120% 2021年09月適用金利 自己資金20%以上 団信加入 |
団信に通らなかったならワイド団信を検討しよう
健康状態が理由で、通常の団信による診査に落ちてしまった場合は、引き受け基準緩和型のワイド団信を検しましょう。
ソニー銀行の住宅ローンに付帯できるワイド団信は、上乗せ金利が低くおすすめですよ。
ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行のワイド団信は、他金融機関水準よりも安い「年0.2％」の金利上乗せで加入できるのが大きな特徴です。
ワイド団信で年0.2％という上乗せ金利は、なかなかありません。
2021年09月適用金利 変動セレクト 新規購入で自己資金10%以上 2021年09月適用金利 固定セレクト 新規購入で自己資金10%以上 2021年09月適用金利 固定セレクト 新規購入で自己資金10%以上 2021年09月適用金利 住宅ローン 新規購入で自己資金10%以上 2021年09月適用金利 住宅ローン 新規購入で自己資金10%以上
変動金利
変動セレクト住宅ローン 0.457% 当初10年固定
固定セレクト住宅ローン 0.550% 当初20年固定
固定セレクト住宅ローン 1.070% 当初25年固定
住宅ローン 1.479% 当初35年固定
住宅ローン 1.479%
保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料 無料 1. 固定金利：44,000円（税込） 2. 変動金利：借入額×2.20％（税込） 無料
審査期間 返済方法 来店 4週間程度 元利均等返済 不要 固定期間 借入可能額 対応地域 2～35年 500万円以上2億円以下（10万円単位） 全国
ペアローンを利用できる住宅ローン
借入金額や返済負担率が原因で審査に落ちた場合は、1つの物件に対し夫婦2人で住宅ローンを組める「ペアローン」がおすすめです。
ペアローンは夫婦2人でそれぞれ住宅ローンを組むので、借入金額を大きくすることができます。
また、団信も住宅ローン減税もそれぞれに適用されるので、共働き世帯におすすめです。
ただ、諸費用が2倍かかったり、2人それぞれの審査が必要になったりしますので、これらの注意点を踏まえて検討してくださいね。
三菱ＵＦＪ銀行 ネット専用住宅ローン
三菱ＵＦＪ銀行のネット専用住宅ローンなら、夫婦がそれぞれ債務者になり、住宅ローンを2つ組む形の「ペアローン」でも申し込むことができます。
もちろん、住宅ローンの適用金利は変わりません。
「固定20年プレミアム住宅ローン」なら格安の金利で、20年間金利も固定されますよ。
2021年09月適用金利 2021年09月適用金利 2021年09月適用金利 2021年09月適用金利 2021年09月適用金利 三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンは取扱残高14年連続No.1。 全国766店舗ある大手金融機関です。 全国に店舗がありますので、無料相談会などを利用して対面で相談することができます。 ※全期間固定25年と全期間固定35年は、ネット専用住宅ローンでは取扱なし。--
変動金利
ネット専用住宅ローン 0.475% 当初10年固定
ネット専用住宅ローン 0.690% 当初20年固定
プレミアム住宅ローン 1.000% 全固定25年
プレミアム住宅ローン 1.300% 全固定35年
プレミアム住宅ローン 1.600%
保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料 一括前払い型と利息組込み型により変動 借入金額×2.20％（税込） インターネット無料
審査期間 返済方法 来店 4週間程度 元利均等返済/元金均等返済 不要 固定期間 借入可能額 対応地域 1～35年 30万円～1億円（10万円単位） 全国
住宅ローン審査についてよくある質問
最後に、住宅ローン審査についてよくある質問をまとめました。
クレジットカードは何枚以上だと審査に不利になる？
金融機関によって異なりますが、保有枚数5枚以上だと不利になりやすいです。
加えてキャッシング枠の大きいクレジットカードを所有している場合も、不利になるケースがあります。
団信の審査に引っかかったらどうすればいい？
民間の住宅ローンのほとんどは、団信加入が必須条件です。
健康上の理由で団信に入れない場合は、フラット35で団信に加入せず申し込むか、引き受け基準緩和型のワイド団信を利用しましょう。
フラット35の審査は他とは違う？
フラット35は質の高い住宅普及を目指し、公的ローンと民間ローンの性質を併せ持つ住宅ローンです。
そのため、民間金融機関の住宅ローンとは審査基準が異なります。「物件検査」と呼ばれる独自の住宅検査がある他、職業選別しない、団信未加入でも借り入れできる、といった特徴があります。
非正規雇用でも住宅ローンは借りられる？
非正規雇用の方でも年収や返済負担率などの条件を満たしていれば、申込可能な住宅ローンが増えています。
ただし現実的なところでは、メガバンクなど金融機関によっては、審査に通りにくいのが現状です。非正規雇用で住宅ローンを借りる場合は、雇用形態を利用条件にしていない、フラット35の利用がおすすめです。
奨学金が残ってると住宅ローン審査に通らない？
奨学金が残っているというだけで審査に通らない、なんてことはありません。
返済遅延などなく残高が順調に減っていて、頭金をしっかり入れて返済負担率も低い状況なら、審査に通る可能性は高いです。ただし当然ではありますが、奨学金にしても他の借入れにしても完済しているほうが、審査では断然有利ですね。
外国人でも住宅ローンを借りられる？
外国人の方でも、日本国籍を取得しているか、永住許可等を受けている方であれば、ほとんどの金融機関で借り入れ可能です。
自営業やフリーランスでも住宅ローンを借りられる？
事業年数が長く収入も安定していれば、民間の金融機関でもフラット35でも借り入れ可能です。
ただ、審査の通りやすさを重視するなら、職業選別をしないフラット35のほうが借りやすくおすすめですよ。
まとめ
一度審査に落ちると、「もうマイホーム購入をあきらめないといけないのかも」と不安になる人もいるでしょう。
ですが、審査に落ちた理由を冷静に分析して適切な対策を取れば、今度はスムーズに審査通過できるかもしれません。
審査に落ちてしまった場合は、特に以下のポイントを意識してみてくださいね。
-
個人信用情報に問題があれば一発で審査落ちの可能性が高い
→ 他の借入れは高利子のものからできる限り完済する、不要な消費者金融系カードやクレジットカードは清算するといった対策で、信用情報を徹底的にクリーンにしておこう。 -
事前審査と本審査で情報の整合性が取れないと、審査に落ちやすい
→ 申告内容に漏れや間違いがないよう、内容をしっかり一致させることが大切。 -
個人事業主や勤続年数が短い場合は、審査に通りやすい金融機関を検討する
→ 審査に落ちた理由と項目を特定し、ご自身が審査に通りやすい金融機関を探して申し込むこと。
当記事でご紹介した対策を参考にしつつ、今度こそ審査に通るよう、最適な住宅ローンを申し込んでくださいね。
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