肥後銀行住宅ローンを徹底解説｜メリットや他銀行との比較も要確認！
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肥後銀行は、熊本県熊本市に本店を置く地方銀行です。熊本県の指定金融機関でもあり、地域に根ざした経営を行っています。
今回は、肥後銀行で住宅ローンの借入を考えている人に向け、肥後銀行住宅ローンのメリット・デメリットから他の住宅ローンとの比較・借入シミュレーションまで徹底解説します。
金利タイプや借入先で
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他の金融機関の住宅ローンとの比較
肥後銀行住宅ローンと3大メガバンクの金利・諸費用について比較します。
住宅ローンの金利や諸費用は非常に重要な点ではありますが、金利が低い・諸経費が安い住宅ローンは審査が厳しくなる傾向にあります。
金利の比較
それでは、まずは肥後銀行の金利を見てみましょう。
| 金利タイプ | 適用金利 | 災害復旧ローン |
|---|---|---|
| 固定金利選択型3年 | 年1.200% 2024年04月適用金利 住宅ローン 固定金利セレクトプラン（Bコース） | - |
| 固定金利選択型5年 | 年1.300% 2024年04月適用金利 住宅ローン 固定金利セレクトプラン（Bコース） | - |
| 固定金利選択型10年 | 年1.550% 2024年04月適用金利 住宅ローン 固定金利セレクトプラン（Bコース） | - |
| 変動金利 | 年0.600% 2024年04月適用金利 住宅ローン 変動セレクトプラン / 手数料定率型（Bコース） | - |
※別途保証料（年0.08％～0.40％）が必要となります。
※当初固定期間終了後は基準金利から 年▲1.00％～年▲0.60%
続いては、メガバンクについて、肥後銀行の住宅ローンと近いプランの金利を比較してみましょう。
一覧で見ると、各メガバンクよりも肥後銀行の金利は少し高いことが分かります。
ただし、メガバンクも肥後銀行も、それぞれ複数種類の住宅ローンを提供しているため、条件によっては肥後銀行の方が、低金利になる可能性もあります。
| auじぶん銀行 | 三菱ＵＦＪ銀行 | 肥後銀行 | |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 年0.219% 2024年04月適用金利 全期間引下げプラン 表示金利は新規借入かつau金利優遇割適用。 審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。 | 年0.345% 2024年04月適用金利 住宅ローン 適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。 | 年0.600% 2024年04月適用金利 住宅ローン 変動セレクトプラン / 手数料定率型（Bコース） |
| 固定金利選択型10年 | 年1.095% 2024年04月適用金利 当初期間引下げプラン 表示金利は新規借入かつau金利優遇割適用。 審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。 | 年0.980% 2024年04月適用金利 住宅ローン 適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。 | 年1.550% 2024年04月適用金利 住宅ローン 固定金利セレクトプラン（Bコース） |
| 固定金利選択型20年 | 年1.645% 2024年04月適用金利 当初期間引下げプラン 表示金利は新規借入かつau金利優遇割適用。 審査結果によっては異なる金利となることがあります。 | 年1.850% 2024年04月適用金利 住宅ローン 適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。 | ー |
諸費用
続いては、諸費用を比較していきましょう。住宅ローンの借入では、一般的に借入時・プランの変更時などで手数料がかかります。
また、先述のような保証料や団信の保険料などが必要となる場合もあります。
事務取扱手数料については、金融機関によって「事務手数料」「保証取扱手数料」「保証会社手数料」などと呼称が異なる場合があるため、注意が必要です。
手数料・その他諸費用は、大まかに下記のような違いがあります。
| 三菱ＵＦＪ銀行 | 肥後銀行 | |
|---|---|---|
| 事務取扱手数料 | -（保証会社手数料に記載） | 55,000円 |
| 固定金利選択手数料 | - | 5,500円 |
| 一部繰上返済 | 無料～16,500円 | 固定金利 22,000～44,000円 |
| 変動金利 5,500円 | ||
| 全額繰上返済 | 16,500～33,000円 | 固定金利 22,000～44,000円 |
| 変動金利 5,500円 | ||
| 条件変更手数料 | 無料～11,000円 | 5,500円 （全額繰上返済のみ対象） |
| 保証会社手数料 | 融資金額×2.2％ /無料～33,000円 | 33,000～55,000円 |
| 団信保険料 | 無料～保障内容に依存 | 無料～基準金利+年0.3％ |
※手数料・項目は各金融機関住宅ローン・プランによって異なる場合があります
肥後銀行住宅ローンのメリットを解説
肥後銀行の住宅ローンには、主に3つのメリットがあります。
「災害復旧ローン特別金利」で借入できる
1つ目のメリットは、地域密着型の肥後銀行だからこそのメリットです。
肥後銀行には、「平成28年熊本地震」で被害に合った人を対象とした「災害復旧ローン特別金利」という、借入時の適用金利が優遇される住宅ローンがあります。
被災した物件の所有者・家族が、罹災証明書を提出すれば、住宅の建替・購入・新築・増改築・修復などに対して、特別金利が適用されます。
その他、事務取扱手数料が免除されたり、元金据置最長2年間設けられているなど、地震によって家が一部損壊～全壊した人にとって嬉しい特典も付帯しています。
熊本地震で被災し、災害復旧が必要な過程には肥後銀行の利用はメリットが大きいと言えるでしょう。
「ひご優育プラン」で事務手数料が引き下げられる
2つ目は、「ひご優育プラン」という条件を満たすことで、金利、もしくは事務手数料が引き下げられるプランが適用できるというメリットです。
例えば、「18歳未満の子ども（同居または扶養）が2人以上」という条件を満たせば、金利が基準金利よりも-0.20％されます。
ただし、金利の引き下げには、新築であること、当初3年・5年・10年固定金利の基準金利が対象など、条件は設定されています。
対象者・条件に合致する人はお得な金利で借入できる可能性があります。
団体信用生命保険料が0円
最後のメリットは、団体信用生命保険料が0円で加入できる点です。
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン返済を保障する生命保険のことで、死亡・高度障害などで契約者が返済できなくなった場合にローンの全残高もしくは一部残高の支払いが免除されます。
一般的に住宅ローンの借入では、購入する住宅を担保として金融機関からお金を借りるため、ローンの返済が不能となれば金融機関に住宅を明け渡さなければなりません。
契約者にもしものことがあった場合に、家族の生活を守るため、住宅ローンでは欠かせない保障制度です。
一部の金融機関では、団信に加入するためには、保険料として金利を上乗せしなければいけない銀行もありますが、肥後銀行ではこの保険料を肥後銀行が負担します。
そのため、契約者が保険料無料で団信の保障を受けられる点は大きなメリットと言えるでしょう。
肥後銀行住宅ローンのデメリットを解説
続いては、肥後銀行住宅ローンのデメリットについて解説します。
肥後銀行住宅ローンのデメリット
金利がメガバンクと比較して低くない
肥後銀行住宅ローン1つ目のでデメリットは、メガバンクよりも金利が低くない点です。
資金力が大きい三井住友銀行・三菱ＵＦＪ銀行・みずほ銀行の3大メガバンクは、融資したお金を回収できない、つまり「貸し倒れ」となっても経営全体への影響が小さいため、金利を低く設定できます。
しかし、地方銀行など資金力が小さい銀行は、お金を回収できなかった場合の経営への影響が大きいため、貸し倒れリスクを考慮して金利を高く設定します。
そのため、肥後銀行住宅ローンもメガバンクの住宅ローンよりも金利は高く設定されています。
金利タイプや借入先で
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保証料の上乗せ金利が+0.35%と低くない
肥後銀行の住宅ローンの借入には、保証会社に保証料を支払う必要があります。
これは、住宅ローンの借入条件には、一般的に「保証会社からの保証が受けられる人」という条件が設定されているためです。
保証料は、ローン契約者が返済不能になった場合に、銀行への返済を保証会社に肩代してもらうために、保証会社へ支払う費用です。
返済ができなくなった場合、保証会社が金融機関にローンの残高を一旦は肩代わりしますが、その後はローン契約者は金融機関ではなく保証会社にお金を返済していくこととなります。
肥後銀行で設定されている保証料は、適用される金利に年0.35％上乗せして支払う仕組みです。
さらに、手数料を別途負担しなければならない点から考えても、肥後銀行の住宅ローンの保証料関係費用は、他の銀行と比べて割高と言えるでしょう。
| 借入金額 | 手数料 |
|---|---|
| 500万円以内の場合 | 33,000円 |
| 500万円超の場合 | 55,000円 |
肥後銀行の団体信用生命保険・疾病保障
当項では、肥後銀行住宅ローンのメリットの項で触れた「団体信用生命保険」について詳しく解説します。
肥後銀行の団体信用生命保険のプランは1つではなく、希望の保障内容を選ぶことができます。
団信や疾病保障は、保障が手厚くなればなるほど、保険料が高くなる傾向にあります。
団体信用生命保険は、一般的な生命保険と役割が被る部分があります。
そのため団体信用生命保険を付帯させる場合は、加入している生命保険などと住み分けを行い、住宅ローンの返済負担が重くなりすぎないよう注意しましょう。
肥後銀行の団体信用生命保険
- 一般団体信用生命保険料
- がん診断保険金特約付団信
- 3大疾病保障特約付団信
- 8大疾病補償付債務返済支援保険
- 団体信用生命保険・就業不能信用費用保険（がん保障プラン）
- 団体信用生命保険・就業不能費用保険（全疾病保障プラン）
肥後銀行住宅ローンで選択できる団体信用生命保険・疾病保障のうち、上記6種類の特徴について比較してみましょう。
特に、「がん診断保険金特約付団信」「3大疾病保障特約付団信」「8大疾病補償付債務返済支援保険」「団体信用生命保険・就業不能信用費用保険（がん保障プラン）」については、肥後銀行も勧める手厚い保障が魅力の保険です。
| 保障される条件 | 保障内容 | 保険料 | |
|---|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・所定の高度障害の場合 | 住宅ローン残高が0円となる | 無料 |
| がん診断保険金特約付団信 | がんと診断された場合 死亡・所定の高度障害の場合 | 住宅ローン残高が0円となる | 基準金利+ 年0.15％ |
| 3大疾病保障特約付団信 | がん・急性心筋こうそく・脳卒中と診断された場合 死亡・所定の高度障害の場合 | 住宅ローン残高が0円となる | 基準金利+ 年0.3％ |
| 8大疾病補償付債務返済支援保険 | 3大疾患・5つの生活習慣病で働けない場合 | 住宅ローン残高の負担軽減～0円となる | 基準金利+ 年0.1％ |
| がん保障プラン | がんと診断された場合 | 住宅ローン残高が0円となる+その他の保障 | 無料 |
| 全疾病保障プラン | 全ての病気・ケガをした場合 | 住宅ローン残高の負担軽減～0円となる | 基準金利+ 年0.2％ |
FPが解説！肥後銀行住宅ローンが向いている人・向いていない人
肥後銀行住宅ローンについて詳細が把握できたところで、実際に借入が向いている人・向いていない人を大別します。
基本的には、先述したメリットを多く満たす人や、自分にマッチする団体信用生命保険・疾病保障が見つかった人ですが、他にも向いている人・向いていない人の基準として下記を確認しましょう。
向いている人
肥後銀行住宅ローンは、休日しかローンの申込をできない人に向いている商品です。
肥後銀行には、「個人相談コンサルティングプラザ」という、住宅ローンの専門スタッフがいる相談窓口があります。
肥後銀行個人相談コンサルティングプラザは、土曜日・日曜日も営業しています。
一般的に銀行は平日の朝から昼・夕方までしか開いていないため、仕事がある人は直接の相談に行きにくくなっています。
その点、土日でも相談に行ける肥後銀行は平日忙しい人におすすめです。
個人相談コンサルティングプラザを利用する場合は、WEB予約・電話予約を利用しましょう。
来店予約は、2日後から2か月間の申込ができるため、予約が埋まりやすい土日は早めに申し込んでおきましょう。
向いていない人
肥後銀行住宅ローンのデメリットの項で紹介したように、肥後銀行住宅ローンの金利はメガバンクと比較すれば決して低いものではありません。
そのため、メガバンクでも審査が通る可能性のある人で、特に低金利を重視する場合は、肥後銀行に向いていないと言えるでしょう。
メガバンクの住宅ローンは金利が低いだけではなく、事務手数料が安かったり、審査期間が短かかったりするなどの嬉しい特徴もあります。
ただし、メガバンクの適用金利には幅があるため審査は通ったが思っていたより適用される金利が高かったり、審査が厳しかったりして借入できない可能性もあります。
さらに、金利面ではメガバンク以上に低く金利設定しているのネット銀行もあります。
低金利である点を特に重視する場合は、肥後銀行ではなく他の住宅ローンを検討してみましょう。
肥後銀行住宅ローンの口コミ・評判
肥後銀行住宅ローンを利用している方の口コミを調査すると、「熊本地震の特別ローンを紹介してもらえた」「SDGsプランで金利が少し安くなった」など、住宅ローンのプランについて評価している口コミが挙がっています。
肥後銀行住宅ローンの口コミ・評判
- 熊本地震の特別ローンを紹介してもらえた
- SDGsプランで金利が少し安くなった
- 店舗のある銀行の変動金利の中で比較的低金利だと思う
- 地元の銀行なのですぐに相談に行ける
- 返済しやすい方法を担当者が一緒に模索してくれた
肥後銀行住宅ローンは、借入時に適用金利が優遇される「災害復旧ローン特別金利」や「SDGsプラン」などのラインアップがあり、利用者からも好評のようです。
また地域密着型として、すぐに相談に行ける安心感や、返済しやすい方法を担当者が一緒に模索してくれるなど利用者に寄り添った金融機関として評価している口コミも多数寄せられています。
肥後銀行で借り入れた場合のシミュレーション
続いては、肥後銀行で実際に借入する際のシミュレーションを行います。
肥後銀行のWEBサイトには「住宅ローンシミュレーション」があるため、簡易な返済額や返済計画であれば自宅でも確認することができます。
ここでも、肥後銀行の住宅ローンシミュレーションを使って、返済計画のモデルを確認してみましょう。
肥後銀行の月々の支払額を確認
| 返済年数 | 毎月の返済額 | 諸費用 | 総支払額 |
|---|
- ※金額のない返済年数は非対応の商材金利です
- ※シミュレーション結果は新規借入時の内容です
肥後銀行住宅ローンの申込の流れ
肥後銀行住宅ローンの借入の検討を始めている人は、申込の流れについても確認しておきましょう。
STEP1
相談
店舗窓口もしくは、個人相談コンサルティングプラザに相談し、詳しく返済計画を立てましょう。
購入物件が決まっている場合は、仮審査に申込ます。STEP2
仮審査
必要書類を準備し、担当者に渡します。
審査期間は約2〜7営業日です。STEP3
本審査
本審査では、肥後銀行と指定の保証会社によって融資ができるか審査されます。
申込は、本人が店舗窓口もしく個人総合コンサルティングプラザで受付する必要があります。
審査に必要な物・書類を用意しましょう。肥後銀行の口座を持っていない人は、開設が必要です。
店舗窓口・担当者に相談しましょう。ネットからでも開設できるため、契約までに開設を済ませておきましょう。STEP4
契約
本審査を通過すれば、融資に向けて住宅ローンの契約を行います。
契約時の必要書類や火災保険の加入の準備をしましょう。STEP5
融資
指定の取引口座に入金後、購入先などへの振込が実行されます。
金利の低いその他の住宅ローン
当記事では、肥後銀行よりも金利の低い銀行として3大メガバンクを挙げ、詳しく比較しましたが、ネット銀行も金利が低いことをお伝えしました。
一部のネット銀行は店舗を持たずにネット上のみでサービスを提供することで、建物の維持管理費・人件費・広告費などを削減できるため、低金利の住宅ローンを提供しています。
まとめ
今回は、熊本県の地方銀行・肥後銀行の詳細を解説しました。肥後銀行住宅ローンは、熊本県民の人のなかでも、地域密着のサービスや金利を受けたい人・休日しかローンの申込ができない人に向いている住宅ローンです。
一方で、低金利を求める人には、肥後銀行が向いているとは言えません。メガバンクやネット銀行を中心に、低金利の金融機関は多くあります。
「低金利の銀行にも相談してみたい」という人は、今回紹介した低金利の銀行を筆頭に、複数の金融機関に相談するのがおすすめです。
メリットとデメリット比較して、自分のライフスタイルや経済状況、団信の保障内容・保険料などから総合的に判断していきましょう。
金利タイプや借入先で
返済額が変わる！
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まずはシミュレーションで
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